Fondos de emergencia

Las emergencias suceden. El mundo entero lo aprendió por las malas con la crisis del coronavirus.

Millones de personas también descubrieron que no estaban preparadas financieramente. Alrededor del 40% de los estadounidenses no tienen 400 dólares en ahorros, según la Reserva Federal.

La pandemia demostró lo vital que es tener un fondo de emergencia. Pero, ¿cómo se empieza uno? ¿Cuánto necesitas? ¿Dónde deberías poner ese dinero?

Aquí encontrará una guía para crear un fondo que resistirá su próxima emergencia.

¿Qué es un fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia es una cantidad de dinero que usted reserva para un dilema imprevisto (y costoso). La situación más evidente hoy en día es el despido , y la tasa de desempleo se disparó hasta el 20% en junio de 2020.

Pero la vida tenía muchos baches financieros antes de que alguien oyera hablar del COVID-19. Los coches se averiaban, era necesario cambiar los electrodomésticos y surgían problemas médicos. Esas cosas seguirán sucediendo mucho después de que el COVID-19 desaparezca.

Por qué necesita un fondo de emergencia

Si lo han despedido y no tiene $493 en el banco, la respuesta a sus problemas financieros es obvia. Necesitas un fondo de emergencia para sobrevivir.

Todavía tienes que pagar el alquiler; comida para comprar; y servicios públicos que cuidar. La avería de tu coche no es tan grave, pero aun así será necesario repararla. Muchas personas no pueden simplemente emitir un cheque de $2,000 para un trabajo de reparación de transmisión o problemas similares. Un fondo de emergencia les brinda acceso rápido al efectivo que necesitan.

¿Por qué es eso importante? Considere las alternativas:

• Usando una tarjeta de crédito: Eso significa que pagarás entre 15% y 25% de interés sobre el dinero. En términos reales, supongamos que carga esa reparación de transmisión de $2,000 en una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 18%. Si paga $50 al mes, ese trabajo de freno le costará $400 adicionales en intereses durante el próximo año. Cuando surgen emergencias, lo último que desea hacer es pagarlas a crédito. Eso sólo conduce a un ciclo de deuda que se vuelve más difícil de romper.
• Aprovechar su fondo de jubilación: además de arruinar sus finanzas a largo plazo, existen graves consecuencias fiscales cuando retira dinero antes de una fecha determinada.
• Lidiar con la ansiedad: Dormirá mejor sabiendo que tiene una red de seguridad en efectivo cuando llegue la inevitable emergencia.

¿Cuánto necesitas ahorrar?

Si no tiene nada en este momento, apunte a $1000. Luego comience a construir hasta que haya ahorrado entre 3 y 6 meses de gastos.

Con esto nos referimos a crear un presupuesto sumando sus costos fijos como la hipoteca, el pago del automóvil, las facturas de servicios públicos y la comida. Ya sabes, los gastos esenciales de la vida. Un presupuesto le ayudará a determinar cuánto dinero necesita para cubrir las facturas mensualmente.

El hogar promedio gasta el 62% de sus ingresos en ese tipo de cosas, según la Oficina de Estadísticas Laborales. No incluya artículos no esenciales como una cena en el restaurante de carnes Morton’s o entradas para “Hamilton”.

Cuando el dinero escasea, no es momento de derrochar.

6 consejos para empezar a ahorrar

Si tienes una calculadora, es fácil calcular cuánto necesitas. Descubrir cómo ahorrar esa cantidad es donde realmente comienza el trabajo. A continuación se ofrecen algunos consejos para ahorrar dinero :

• Cree un presupuesto: para elaborar un plan de ataque, primero debe conocer los conceptos básicos: ¿cuánto dinero ingresa y hacia dónde se dirige? Para crear un presupuesto , indique sus ingresos mensuales en un lado del libro mayor y sus gastos mensuales en el otro. Luego comience a descubrir formas de aumentar el primero y disminuir el segundo.
• Reducir gastos: Será doloroso, pero realmente puedes vivir sin canales de televisión premium, comer fuera de casa, cafés con leche de Starbucks a cinco dólares y otros lujos. Chúpalo. Si pasarlo mal significa ver televisión por cable básica y comer espaguetis enlatados, aún así estás en mejor situación que el 90% del planeta. Muchos acreedores han instituido programas de indulgencia temporal debido al programa de coronavirus. Comuníquese con su compañía de tarjeta de crédito, banco y otros acreedores para ver qué hay disponible.
• Establezca una meta: necesita un número de dólares para cada mes. Eso ayudará a que ahorrar dinero se convierta en un hábito, y los hábitos se vuelven más fáciles cuanto más los practica. Las metas también son motivadoras. Llegar a ellos es una recompensa en sí misma, pero también puedes darte un capricho con un viaje a una heladería o alguna otra recompensa simbólica. Simplemente no te vuelvas loco con los ingredientes.
• Guarde su reembolso de impuestos o cheque de estímulo: si recibe un reembolso del IRS o aún no ha gastado su cheque de estímulo por coronavirus de la Ley CARES, no lo gaste a ciegas. Destinar su declaración de impuestos a un fondo de emergencia es una excelente manera de impulsar sus ahorros. Incluso sin una ganancia inesperada, todo ayuda. Si simplemente pones $5 por día en un fondo de emergencia, tendrías $1,825 en dinero de emergencia en un año.
• Busque nuevas fuentes de ingresos: venda en línea posesiones no deseadas. Busque trabajos secundarios o uno de tiempo completo mejor remunerado. Si bien la pandemia afectó gravemente a la economía, también creó miles de puestos de trabajo en atención médica y servicios de entrega a domicilio.
• Automatice los ahorros: si su empleador ofrece depósito directo, transfiera automáticamente una parte de su cheque de pago a su fondo de ahorros de emergencia. Automatizar sus ahorros es una buena manera de imponer su autodisciplina. Después de que pasen un par de períodos de pago, probablemente ni siquiera notarás esos $50 o $100. Aumente gradualmente esa contribución a medida que crezca su nivel de comodidad.

El mejor lugar para mantener un fondo de emergencia

Recuerde, debería ser un fondo en sí mismo. Canalizar dinero de emergencia a su cuenta corriente u otras cuentas de ahorro hace que sea muy fácil de usar en situaciones que no son de emergencia.

Pegarlo debajo del colchón tampoco es una buena idea, ya que su colchón no paga intereses. Tampoco es aconsejable invertir su fondo de emergencia en acciones, bonos o fondos mutuos. Están diseñados para un crecimiento a largo plazo y sus valores fluctúan.

Tus mejores opciones son:

Cuenta de ahorros de alto rendimiento

Estas son cuentas bancarias que le generan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro tradicionales. Son de fácil acceso y están asegurados a nivel federal hasta $250,000, por lo que su dinero está seguro.

Cuenta de ahorros con alta tasa de interés

A diferencia de poner su dinero en acciones o bonos, no hay mucho riesgo en una cuenta de ahorros. Tampoco hay mucha recompensa.

No es raro que los bancos paguen un interés del 0,01% sobre las cuentas de ahorro. Con la inflación, es posible que en realidad estés perdiendo dinero.

Las tasas de interés de alto rendimiento suelen pagar entre el 1% y el 2,2%. Si su banco no ofrece uno, hay muchos bancos en línea que sí lo ofrecen.

¿Tiene dificultades para ahorrar un fondo de emergencia?

Alrededor del 78% de los estadounidenses viven de sueldo en sueldo, según una encuesta de CareerBuilder. Sin duda, muchos de ellos han intentado ahorrar dinero, pero esos planes mejor trazados se perdieron en el tiovivo de la vida.

Organizarse es el primer paso para salir de deudas y ahorrar dinero. La buena noticia es que hay ayuda disponible.

Organizaciones sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions ofrecen asesoramiento crediticio gratuito para analizar su situación financiera. Existen estrategias, como un programa de gestión de deuda , que encuentran tasas de interés más bajas y consolidan sus facturas en un pago mensual.

Eso le ayudará a estar en condiciones de empezar a ahorrar para una emergencia. Nunca se sabe cuándo llegará uno. Pero tarde o temprano, sabes que lo harás.